Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, который при грамотном использовании помогает справляться с непредвиденными расходами и даже улучшает кредитную историю. Однако при неосторожном обращении кредитка легко превращается в долговую ловушку с высокими процентами и скрытыми комиссиями. Чтобы понять, как извлечь максимум пользы и избежать рисков, важно разобраться в условиях, льготных периодах и правилах финансовой дисциплины. Об этом «МК в Великом Новгороде» рассказал кандидат юридических наук, доцент юридического факультета, заместитель председателя Совета молодых ученых Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Исмаил Исмаилов.
Безусловно, при умелом и аккуратном использовании кредитные карты, как и различные механизмы рассрочки, являются удобным инструментом для приобретения дорогостоящих товаров, работ и услуг, позволяющим распределить и растянуть долговое бремя на более длительный период. Также это источник денежных средств для непредвиденных трат и экстренных ситуаций, который значительно проще и быстрее оформить, чем кредит, а также при соблюдении всех условий и сроков позволит улучшить кредитный рейтинг.
Популярность кредитных карт объясняется множеством преимуществ данного инструмента:
1. Процесс оформления кредитной карты значительно проще, чем у классических банковских кредитов. Нередко в приложениях банков можно видеть уже одобренные кредитные лимиты для оформления кредитной карты, а возобновляются лимиты на новые траты на автоматической основе при погашении и могут быть даже увеличены банком для добросовестных клиентов.
2. Многие кредитные карты предполагают наличие льготного периода, именуемого «грейс-период», который дает возможность в установленный срок вернуть заемные денежные средства в банк без начисления процентов. Некоторые банки выдают так называемые карты рассрочки с длительным льготным периодом, который может составлять несколько месяцев.
3. Кредитные организации нередко предлагают более щедрые кэшбеки и бонусные программы по кредитным картам по сравнению с дебетовыми, а также бесплатное обслуживание и другие преимущества.
Тем не менее, у них есть и обратная сторона. Это начисление высоких процентов при просрочке возврата денег за пределы грейс-периода, заметно превышающих ставку по потребительским кредитам и займам, а также применение дополнительных штрафных санкций и пени. Еще более жесткими последствия могут быть в случае превышения одобренного кредитного лимита, за пределами которого начисляются еще большие проценты. Поэтому эффективным этот инструмент может быть только при тщательном финансовом планировании и соблюдении финансовой дисциплины.
Стоит учесть, что по кредитным картам есть обязательный периодический (чаще всего, ежемесячный) минимальный платеж для поддержания финансовой дисциплины, а также ряд других условий, с которыми обязательно надо ознакомиться при оформлении карты: это и стоимость обслуживания карты и СМС-информирования в конкретные периоды действия карты (в некоторых банках бесплатное обслуживание только в первый год), и величина процентной ставки и условия начисления процентов, а также, например, исключения из грейс-периода, под которые обычно попадают операции по снятию наличных или переводы в другие банки.
Финансовая дисциплина подразумевает отказ от необдуманных покупок, для которых, к сожалению, часто оформляются и используются такие карты, контроль за сроками возврата долга и внесения обязательных платежей, а также планирование расходов и поступлений. Одним из способов избежать дополнительных трат является отказ от снятия наличных денежных средств с кредитной карты, так как такие операции предполагают еще взимание дополнительной комиссии.
Также сейчас кредитные карты могут стать объектом внимания мошенников, которые пытаются завладеть денежными средствами на них, поэтому относиться к ним стоит внимательно и осторожно, так как, по сути, мошенники могут завладеть не вашими деньгами, а деньгами банка, вынудив вас фактически взять кредит и нести долговое бремя за деньги, которыми Вы не смогли воспользоваться.